1. Program MdM
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Kredyt hipoteczny i wkład w 2019

Kredyt hipoteczny i wkład w 2019

Kredyt hipoteczny i wkład w 2019

Ocena: 4.7 (ilość ocen: 3)



Koniec roku to dobry moment na podsumowania, zarówno w życiu prywatnym, jak i finansowym. Zdecydowanie najbardziej nurtującym pytaniem jest co dalej ze stopami procentowymi – pozostaną bez zmian czy powinniśmy przygotować się na wzrost w 2019 roku?  Jeżeli wzrosną, co ekonomiści zapowiadają od dłuższego czasu, jak to przełoży się na ceny kredytów hipotecznych i wysokość wkładu własnego?

Kredyt hipoteczny w 2019 roku

Niskie stopy procentowe i coraz wyższe pensje w 2018 roku spowodowały, że jeszcze chętniej sięgaliśmy po kredyty hipoteczne niż w latach ubiegłych. Średnia wartość kredytu mieszkaniowego w III kwartale wynosiła 260 368 zł. Czy taka tendencja utrzyma się w kolejnym roku?

Rok 2019 z pewnością przyniesie wiele zmian. Po pierwsze już teraz obserwujemy jak większe banki zaczęły wchłaniać mniejszych graczy. BZ WBK zmieniła się w Santander Bank Polska i przejął już Deutsche Bank Polska, Raiffeisen Polbank został wykupiony przez BGŻ BNP Paribas. Według opinii specjalistów te zmiany nie powinny wpłynąć na konkurencyjność ofert kredytowych, ponieważ każdy bank nadal będzie chciał przyciągnąć jak największą ilość nowych klientów.

Druga zmiana to nowelizacja Rekomendacji „S” dzięki której banki miałby m.in. wprowadzić do oferty kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową.

Wkład własny w 2019 roku

Komisja Nadzoru Finansowego w 2014 roku wprowadziła Rekomendację „S”, której głównym celem było zabezpieczenie, zarówno interesu konsumentów, jak i banków. Wkład własny jakim musi dysponować pożyczkobiorca to jeden z głównych założeń tego dokumentu. Od 2017 roku jego wysokość pozostaje bez zmian i wynosi 20 proc. ale jeżeli zgodzimy się na dodatkowe ubezpieczenie, limit ten może wynieść 10%. Możliwość taką dają min. Alior Bank, Santander Bank Polska, Getin Bank, Millenium, Bank Pekao SA, PKO BP czy Bank BPS. Z kolei w mBanku wysokość wkładu własnego ustalana jest indywidualnie przy czym wysokość udzielonego kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchomości.

Dla wielu osób zebranie wkładu własnego w formie gotówki to duże wyzwanie. Pamiętajmy także, że banki mogą uznać jako kapitał własny:

  • wartość działki na której planujemy budowę nieruchomości;
  • zaliczkę wpłaconą deweloperowi;
  • zakupiony materiał na budowę domu;
  • nieruchomość, którą planujemy sprzedać.

Część banków umożliwia także zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego poprzez zawyżenie wartości nieruchomości. Niestety takie rozwiązanie skutkuje wyższą ceną pożyczki ponieważ dla pożyczkodawcy jest to transakcja podwyższonego ryzyka.

Czy stopy procentowe wzrosną w 2019 roku?

Faktem jest, że stopy procentowe od ponad trzech lat utrzymują się na rekordowo niskim poziomie, (1,5 proc.) co przekłada się na relatywnie tanie kredyty hipoteczne. Niestety stan ten nie będzie trwał wiecznie. Specjaliści zapowiadają podwyżki już na koniec 2019 roku lub początek 2020 roku.

Podwyżka stóp procentowych jest bardzo istotna dla tych osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ wpłynie ona bezpośrednio na wysokość przyszłych rat. Wystarczyłoby gdyby Rada Polityki Pieniężnej wróciła do stóp z początku 2013 r., kiedy wynosiła ona 4 proc. – w takiej sytuacji rata modelowego kredytu na 200 tys. zł na 25 lat wynosiłaby już nie 1024 zł (stan aktualny), a 1289 zł, to oznacza wzrost o 265 zł (26 proc.). Wzrost rat kredytów hipotecznych wydaje się być nieunikniony. W optymistycznym scenariuszu będzie niewielki, ale pod uwagę warto wziąć także inne scenariusze (za przestrogę niech służy historia notowań kursu franka szwajcarskiego). Czy można się tego wzrostu jakoś przygotować? Rozwiązań jest oczywiście kilka, ale wszystkie wymagają większych lub mniejszych nakładów finansowych.

 

Facebook